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信用卡分期有陷阱,到底是优待还是套路?

时间:2018-12-18  来源:新华社  

  新华社上海12月17日电 题:信用卡分期有陷阱,到底是优待还是套路?

  新华社记者王淑娟

  “您这笔消费金额要不要做分期?可以减轻还款压力,年底手续费打折!”临近年底,信用卡分期的电话、短信推销源源不断。

  信用卡分期到底是优待还是套路?不少消费者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者绑定了额外的付费项目。专家提醒,信用卡分期暗藏的消费陷阱亟须警惕。

  ?#36824;?#20320;分不分,反正刷满500元就自动分期

  杭州的陈女士近日使用浦发银行信用卡刷了502元,很快就收到短信:“您申请的账单分期已成功,502元分6期,每期本金83.81元,手续费25.88元。”

  陈女士感到莫名其妙,自己没有申请过分期,怎么刷了这么小一笔金额就自动分期了。一问银行?#22836;?#25165;知道,信用卡被开通了自动分期功能,只要账单金额满500元就会自动分期。

  记者调查发现,一些银行的信用卡为了简化分期办理流程,设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能,或在接听银行推销电话时答应开通,那在后续刷卡?#20445;?#21482;要达到一定金额就会自动分期。

  “银行?#22836;?#35828;,办卡的合约里有一项自动分期条款,如果当时没有提出不同意,那就默认开通。我当时跟线下业务员填单办卡的,对方也没提示过。”陈女士说。

  有的银行还直接发行了带有自动分期功能的信用卡,只要消费达到一定金额就会自动分期。河南的吴女士就稀里糊?#24247;?#21150;理了一张兴业银行带有自动分期功能的立享卡,“业务员到我们单?#35805;?#30340;,就让填申请表,当时不知道是自动分期的卡,业务员也没说。”

  躲过办卡?#26041;?#22871;路,还有用卡陷阱等你跳

  记者调查发现,如果你躲过了这些办卡?#26041;?#30340;“被分期”套路,用卡?#26041;?#20063;有可能跳入“被分期”及其他陷阱。

  江苏的吴女士在某行业务员的电话推销下,开通了信用卡分期贷款额度,没想到后来1万多元的信用卡账单,虽?#35805;?#26102;还款了,还是要支付接近2000元的手续费。

  “业务员说开通贷款额度不用也?#36824;?#31995;,可以放着备用,但真正的规则其实是只要刷卡达到3000元,就会默认使用了贷款额度,要付手续费。而原本我1万多元的消费,按时在账单日前全额还款,是没有任何手续费的。”吴女士说。

  如果说这是被误导办理,那还有更“霸道”的是直接默认捆绑,还美其名曰“免费体验”。

  上海的陈先生申请了某银行信用卡的“万用金”分期贷款,没想到被默认绑定了“免盗刷”服务,每月要付费24元,还有“免还款”服务,每月付费20元。“偶然一次查账单明细发现的,银行?#22836;?#35828;申请‘万用金’就会赠送,免费体验两个月后,如果不致电取消那就要开始收费。”

  分期手续费是各银行信用卡业务收入的重要来源,很多银行都会以送积分、?#19968;?#31036;品、提升额度等优惠措施,吸引持卡人办理分期业务。但需要警惕的是,银行分期手续费并没有看起来那么低。以?#36335;?#29575;为0.55%为例,一年费率就是6.6%,看起来不高。但这只是名义利率,实际利率其实要高很多。

  据了解,金融机构的分期手续费算法,是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的未还金额来计算。若按每期本金递减的计算方法,以12000元分期金额为例,分12期实际的费率为12.2%。可以看出,考虑资金实?#25910;?#29992;因素后进行计算,信用卡分期手续费的年化费率要比名义利率高出近一倍。

  信用卡分期市场需规范发展

  “每月都在账单日前就按时还款的用户,不做分期也不贷款,说白了,对我们是没有利润价值的。”一位银行信用卡人士的话,道出了信用卡盈利的真相。

  上海财经大学现代金融研究?#34892;?#21103;主任奚君羊认为,信用卡分期、互联网上的白条等分期产品,现在使用越来越普遍,本身也符合消费者和市场需求,大方向是对的,但需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程,避免业务误导而损害消费者权益。

  融360大数据研究院研究员殷燕敏表示,消费分期业务的发展速度和市场渗透很快,金融机构在大力推广、开展业务的同?#20445;?#26356;应该加强风险教育,不要趋利避害仅说好的一面,忽略风险提示。“应重点?#24247;?#37027;些可能产生的费用,对消费者做更明确的风险提示,在相关推广、办理页面应该有醒目明确的提示,让消费者在开通业务前就了解产品属性,理性办理。”

  上海市消保委副秘书长唐健盛表示,经常收到关于消费分期的投诉,很多时候都是业务办理流程有问题,提示不足、刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这种行为其实是给消费者挖坑的,会造成消费者的权益损失。我们并不建议企业在有关消费者利益的服务上,设置默认项或者进行捆绑。

  对于消费者而言,专家提醒,在办理消费分期?#20445;?#24212;注意认真阅读合约条款,尤其涉及费用如违约金、利息、逾期费?#22987;?#31639;等,不要认为看这些麻?#24120;?#39532;上就签字。建议消费者在了解完产品的相关收费标?#35760;?#20917;下,理性选择。

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